Все о банкротстве физических лиц: от нюансов и этапов процедуры до стоимости и последствий

Банкротство стало доступно не только предпринимателям, но и обычным гражданам. Компании, занимающиеся процедурой банкротства физических лиц, наращивают мощности и работают с около 1000 таких дел в месяц по всей России. В 2018 году, на третий год после появления процедуры личного банкротства, был зафиксирован рекордный рост количества судебных решений о признании граждан несостоятельными — до 43 984 случаев по данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве.

Однако процедура банкротства физических лиц вызывает споры. С одной стороны, это возможность избавиться от долгового бремени. С другой стороны, есть вероятность потерять имущество и накопления, особенно если человек не понимает сложных законодательных формулировок и процедур. Чтобы лучше понять эти риски, рассмотрим подробнее этапы и особенности банкротства физических лиц.

Процедура банкротства физических лиц представляет собой иск признания неспособности гражданина проводить финансовые операции и совершать расчёты с кредиторами. Она осуществляется через арбитражный суд.

После наступления просрочки платежей, которая составляет не менее трех месяцев, любой гражданин, чьи долги перевышают пятьсот тысяч рублей, обязан начать процедуру банкротства. Если же гражданин предвидит возможность банкротства, он может подать соответствующее заявление добровольно даже при меньших суммах долга - например, от 200 тысяч рублей. Заявление о банкротстве могут также подать кредиторы или орган Федеральной налоговой службы.

Согласно статье 213.4 Закона №127-ФЗ, случаи, в которых гражданин обязан подать заявление, и случаи, в которых он вправе сделать это добровольно, четко разделены. Например, когда должник имеет долг перед несколькими кредиторами и прекрасно понимает, что не в состоянии создать исправить свою финансовую ситуацию, то это становится обязательным случаем. В этом случае, заявление в суд должно быть подано в течение 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.

Для признания физического лица банкротом необходимо подать определенный пакет документов. Он включает в себя следующие документы:

• Документы, подтверждающие задолженность, например, кредитный договор или расписка, а также документы, подтверждающие неплатежеспособность гражданина, который не может погасить долг в полном объеме, например, справка о доходах и выписки со счетов.
• Выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие. Данная выписка должна быть предоставлена не позднее пяти дней до даты обращения в суд.
• Списки кредиторов, в которых указаны Ф.И.О., адрес и сумма задолженности. Эти списки должны быть приведены по форме Приложения №1 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530.
• Опись имущества и его адреса нахождения, в том числе недвижимости, которая является предметом залога, например, квартира в ипотеке. Опись имущества должна быть приведена по форме Приложения №2 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530.
• Копии документов на право собственности на имущество и на объекты интеллектуальной деятельности.
• Копии документов о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и об иных сделках на сумму свыше 300 000 рублей, совершенных за последние три года.
• Выписка из реестра акционеров, если гражданин является акционером юридического лица.
• Сведения о доходах и налогах за три года.
• Справка из банка о наличии счетов и депозитов и об остатках денежных средств, выписки по операциям за три года.
• Копия СНИЛС и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
• Постановление службы занятости о признании гражданина безработным (если он является им).
• Копия свидетельства ИНН.
• Копия свидетельства о заключении или расторжении брака (если есть).
• Копия брачного договора (если есть).
• Копия судебного соглашения о разделе имущества супругов, если таковое было принято в течение предшествующих трех лет.
• Копия свидетельства о рождении ребенка.
• Иные документы, которые подтверждают обстоятельства и доказывают утверждения должника, например, справки о заработной плате от работодателя, документы о начислении пенсий, пособий, процентов по банковским вкладам, договоры о совершении сделок на суммы более трехсот тысяч рублей и т.д.

Если гражданин хочет получить признание банкротом, то ему необходимо собрать все документы о доходах за последние три года. Данный период исчисляется до даты подачи заявления в суд.

Запомните!

Некоторые задолженности не могут быть списаны. В частности, это включает:

• алименты,
• компенсации за моральный ущерб,
• обязательства по возмещению ущерба, которые причинены жизни и здоровью,
• ущерб, который произошел в результате преступления или правонарушения.

Также остаются в силе требования по:

• текущим платежам,
• выплатам заработной платы/отпускных,
• другие требования, которые неразрывно связаны с личностью кредитора (на пример, долги по субсидиарной ответственности).

Эти требования перед кредиторами могут быть предъявлены после завершения процесса банкротства гражданина в порядке, определенном в законодательстве Российской Федерации.

Как сократить риски процедуры банкротства для руководителей и учредителей компаний

Лица, стоящие у руля юридических лиц, должны особенно ответственно подойти к процедуре подтверждения своей несостоятельности, поскольку не только они лишаются должностей, но и их компании могут существенно пострадать от репутационных потерь. Чтобы избежать этого, рекомендуется досрочно лишить руководителя полномочий директора, если он является претендентом на банкротство. Оптимальным вариантом является расторжение трудового договора по инициативе работника даже до вынесения решения суда. Если же это произойдет уже после вынесения решения, кредиторы могут потребовать, чтобы компенсация за трехмесячный заработок выплачивалась бывшему директору.

Банкротство учредителя — еще более трудоемкая процедура, сопряженная с неприятными последствиями для компании. Доля акционера-банкрота выставляется на продажу, что вызывает неопределенность по ее дальнейшей судьбе, а также дополнительные расходы на продажу со стороны финансового управляющего. Наиболее оптимальным решением является заблаговременное выведение гражданина из числа учредителей ООО, при этом его доля переходит к организации, которая продолжает функционировать.

Однако, как любая схема, эти меры содержат риски. Чтобы предотвратить крупные денежные потери для компании, а также процедуру, связанную с процессом банкротства, необходимо качественно выполнить и грамотно юридически сопроводить этот процесс. Если же речь идет о крупных учредителях или руководителях, то вознаграждение финансового управляющего может значительно увеличить стоимость процедуры для физических лиц.

Стоимость процедуры банкротства для физических лиц включает несколько элементов, которые стоит учитывать:

• Государственная пошлина за подачу заявления о банкротстве составляет 300 рублей для физических лиц. Эта сумма должна быть оплачена однократно до подачи заявления в суд.
• Вознаграждение финансовому управляющему также является значительным элементом затрат на процедуру банкротства. Размер вознаграждения за каждую проводимую процедуру составляет 25 тысяч рублей. Первоначальный платеж должен быть произведён при подаче заявления о банкротстве.
• Для публикации информации о банкротстве физических лиц в Едином Федеральном Реестре сведений о банкротствах (ЕФРСБ), каждый контент-оператор взимает плату в размере 430 рублей 17 копеек.
• Дополнительно, стоимость оформления банкротства физических лиц зависит от стандартных тарифов, которые установлены юридическими фирмами.

Кроме того, в некоторых случаях потребуется оплатить расходы на проезд до арбитражного суда. В России, например, на территории 85 субъектов страны расположены 81 арбитражный суд.

К сведению

Согласно информации, признание физического лица банкротом начинается с минимальной суммы в 30 000–40 000 рублей, но на практике расходы могут достигать от 150 000 до 200 000 рублей. Именно поэтому, если размер долга не достигает установленного минимального уровня, разумнее всего отказаться от данной процедуры.

Также стоит заметить, что если денежных средств у должника не окажется достаточно для оплаты процедуры, то она будет прекращена. В первом полугодии 2018 года Судебным департаментом при Верховном суде (ВС) РФ было прекращено судопроизводство в 2140 делах о банкротстве, причиной которых стало отсутствие средств для возмещения судебных расходов в 496 делах.

Таким образом, перед принятием решения о начале процедуры банкротства необходимо внимательно взвесить все за и против, учитывая возможность реализации имущества по низкой цене в случае невозможности погашения кредита. Если необходимо, лучше обратиться к специалистам, которые смогут дать развернутую консультацию по данному вопросу и помочь в последующем юридическом сопровождении процесса банкротства физического лица.

Опубликованный закон о банкротстве физических лиц вызвал неоднозначные отзывы общественности. При заявлении о финансовой неспособности, гражданин рискует полностью лишиться даже своих небольших накоплений. В этом вопросе эксперты высказывали опасения, что это может привести к финансовой необязательности заемщиков и к убыткам для кредиторов.

Тем не менее, есть очевидные достоинства закона. Этот закон не только дает должникам шанс убрать излишнее долговое бремя, но и помогает поручителям, которые рисковали получить значительные долги.

Статус финансовой несостоятельности: плюсы и минусы

Когда речь заходит о статусе финансовой несостоятельности, многие отдают себе отчет в том, что многое может измениться. Для начала, процедура банкротства по стоимости может показаться слишком высокой. Кроме того, банкротство физического лица накладывает множество запретов:

1. Временно лишаются права на покупку и продажу имущества, передачу его залогу, выдачу поручительств. Причем, если человека признают банкротом, ему запрещается распоряжаться конкурсной массой.

2. Отъезд за границу (обязательное решение суда) и управление деньгами на банковских счетах также недоступны. Порядок распоряжения банковскими картами также становится более жестким.

Человек, который подал заявление на банкротство, обязан уведомлять кредитные учреждения о своем статусе в течение пяти лет после процедуры. Это делается, когда он обращается за новым кредитом или займом. Также на три года он лишается права занимать должности в юридических лицах и участвовать в их управлении.

Однако не стоит забывать и о преимуществах банкротства физических лиц. С момента признания человека банкротом происходит:

1. Прекращение удовлетворения требований кредиторов по денежным обязательствам и обязательным платежам (кроме налогов, сборов и штрафов). Требования к гражданину могут предъявляться только в рамках дела о банкротстве.

2. Прекращение начисления неустоек и процентов по задолженностям.

3. Остановка исполнительных процедур по имущественным взысканиям.

В целом, банкротство физического лица сопровождается и минусами и плюсами. Однако многие люди, стремящиеся выйти из сложной финансовой ситуации, готовы пойти на процедуру ради затем, чтобы закончить с долгами и начать новую жизнь на "чистом листе".

Как провести банкротство физических лиц: новые правила

С 1 октября 2015 года в России установлены новые правила проведения процедуры банкротства физических лиц. Процесс регулирует Закон №127-ФЗ, который определяет порядок проведения процедуры и устанавливает правила игры при банкротстве.

В соответствии с законом №127-ФЗ, физическое лицо имеет право обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве, а также обязан сделать это при определенных обстоятельствах. Кроме того, законодательная редакция №127-ФЗ обозначила возможность реструктуризации долга, которая может помочь восстановить платежеспособность должника и гасить долги по утвержденному плану. В процессе реструктуризации должнику будет приостановлено начисление пеней, штрафов и других санкций.

Интересный факт!

Согласно информации, полученной из Судебного департамента при Верховном суде РФ, в 2018 году наиболее частыми инициаторами процедуры банкротства являлись граждане. Они составили 86% всех заявителей (в отличие от 82% в 2017 году). Процедуру в 12% случаев запускали кредиторы (в 2017 году — 16%), а в 1% — ФНС (в 2017 году — 2%).

Закон №127-ФЗ теперь определяет этапы и порядок банкротства физических лиц с большей ясностью. Подробнее мы остановимся на этом.

Оформление процедуры банкротства не является быстрым процессом, и для его завершения необходимо пройти несколько этапов по порядку. От подачи заявления до вынесения определения в суде проходит от двух недель до трех месяцев. В случае реструктуризации долгов, процесс занимает около четырех месяцев. А на реализацию имущества может уйти до полугода. Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица составляет около девяти месяцев - но это при условии, что суд немедленно вынесет решение об аукционе имущества без реструктуризации долгов. На подготовку к процедуре также необходимо отдельно выделить время.

Первый шаг в процедуре оформления банкротства - сбор необходимых документов. Этот список включает информацию о статусе, долгах, сделках, имуществе и других факторах. Но, как правило, конкретный перечень необходимых документов для физических лиц детализирован только после того, как заявление подано. Закон №127-ФЗ лишь устанавливает мандаты, которые обязательны для всех, а не вводит детали для каждой конкретной ситуации.

Важно знать, что суд и кредиторы могут запросить только копии документов. В то же время, отсутствие любого из документов может привести к возврату заявки и потере времени. Поэтому так важно собрать все необходимые бумаги для начала процедуры.

Гражданин, решивший обратиться в суд с заявлением о банкротстве, должен будет доказать неспособность погасить долг в настоящее время и привести в суде доказательства подобных обстоятельств. Если гражданин сообщит в суде минимальный доход, но при этом у него есть коттеджи, квартиры и яхты, это может вызвать подозрения о его намерении обмануть суд и спровоцировать уголовное или административное преследование в рамках статьи 197 УК РФ «Фиктивное банкротство».

Чтобы подать заявление о банкротстве, необходимо сначала систематизировать данные по задолженности и провести ряд действий:

• сформировать список кредиторов;
• подсчитать количественную сумму задолженности;
• учесть текущие судебные процессы;
• составить описание имущества;
• предоставить данные о банковских счетах;
• выбрать СРО АУ, которая отправит финансового управляющего.

Обратим внимание на то, что участие управляющего является обязательным условием для подачи заявления о банкротстве физических лиц.

Заявление о банкротстве подается в арбитражный суд по месту жительства. Важно заранее подготовить все необходимые документы и сведения для того, чтобы процесс был проведен максимально эффективно.

Физическое лицо, желающее объявить о своей несостоятельности, должно заполнить заявление в соответствии с установленной формой. В шапке формы следует указать название суда, затем - Ф.И.О., дату рождения, паспортные данные, место жительства и адрес регистрации и контактный телефон. Заявление должно также содержать информацию о сумме общего задолженности. Если заявитель не согласен с суммой задолженности, предъявляемой кредиторами, то нужно указать только неоспоримый долг. Необходимо также в отдельных пунктах указать задолженности по обязательным платежам и обязательствах за причинение вреда жизни и здоровью (если таковые имеются).

Далее гражданин должен перечислить причины, которые привели к ухудшению финансового положения, а также отметить наличие исковых требований, исполнительных производств или других документов, приводящих к списанию денежных средств со счетов. Следующим пунктом следует упоминание о наличии имущества и банковских счетов, включая их за границей. Заявление завершается указанием наименования выбранной СРО и перечня прилагаемых документов. Гражданин должен оплатить государственную пошлину и приложить квитанцию об оплате.

В соответствии с законодательством, заявление о банкротстве физического лица можно подать тремя способами: лично, по почте или онлайн.

После того, как суд примет решение о несостоятельности гражданина, возможны три варианта действий: реструктуризация долга, реализация имущества банкрота или мировое соглашение.

Реструктуризация - это изменение условий обслуживания долга, включающее в себя изменение ставок и сроков. Такую форму могут претендовать граждане с регулярным доходом, у которых нет судимостей за экономическое преступление и которые не являются банкротами. Долги, которые были реструктурированы, не начисляют проценты, не вводятся финансовые санкции и не требуют обеспечения. Вся конкурсная масса в случае реализации имущества описывается финансовым управляющим, который также проводит оценку, определяет сроки (вместе с кредиторами) и направляет в суд документы по реализации. Единственное жилье должника, его личные вещи и предметы первой необходимости не подлежат продаже.

Мировое соглашение может быть заключено до того, как человек будет признан банкротом. Если мировое соглашение достигнуто, то процесс реструктуризации прекращается, действия финансового управляющего приостанавливаются, а отсрочка требований по погашению долгов предоставляется. В случае нарушения мирового соглашения, к процессу подключаются судебные органы.

Признание банкротства означает, что государство и кредиторы признают гражданина неплатежеспособным и прекращают преследование с требованием погасить долг после того, как все меры для максимального удовлетворения требований выполнены. Банкротство физических лиц имеет ряд негативных последствий, которые уже описаны ранее.

Фото: freepik.com