Где и как проверить свою кредитную историю и можно ли ее улучшить?

Возможно, каждый из нас хоть раз в жизни брал кредит или оформлял кредитную карту и знает, что значит фраза «кредитная история». Этот документ является определяющим при открытии новых займов. О заветном заеме или же об отказе в ее получении решает именно кредитная история. Согласно статистике, примерно 85-90% жителей России хотя бы раз брали кредит. В условиях кризиса люди все чаще пользуются заемными средствами, и это подтверждается тем, что только за август 2022 года спрос на кредитные карты в нашей стране вырос на 25% (источник: «РБК»).

Но стоит ли оставлять свою кредитную историю без внимания? Конечно нет. Существует несколько способов контролировать и улучшать ее, и мы расскажем об этом в данной статье.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Кредитная история – это своего рода паспорт финансовой деятельности физического лица или организации, содержащий информацию о всех его займах и задолженностях перед финансовыми учреждениями. Сведения передаются в бюро кредитных историй (БКИ) по закону, и на основании этой информации можно определить, соблюдает ли заемщик договоренности по возврату займов и как часто он обращается в кредитные учреждения. Эти данные собираются из разных источников, таких как банки, лизинговые компании и микрокредитные организации. Согласно новым требованиям, с 2022 года большие кредитные компании будут вынуждены предоставлять этот отчет как минимум двум БКИ.

Кредитная история является необходимой для банков и микрофинансовых организаций – она помогает кредиторам определить, насколько надежен заемщик и правильно ли он выплачивает свои займы. Эта информация также может быть важна для потенциального работодателя, особенно если компания является крупным коммерческим предприятием или финансовой организацией. Кроме того, компаниям, которые предоставляют каршеринг, также необходимо знать, как заемщик выплачивает свои долги, т.к. каждое нарушение сроков погашения кредита будет отображено в кредитной истории. Даже малейшее нарушение может привести к снижению кредитного рейтинга заемщика.

Узнать из кредитной истории можно, имеются ли у заемщика задолженности и какие причины могут повлиять на решение выдать кредит или нет. Запросить свою кредитную историю можно в любой момент, это полезно для того, чтобы точно знать свой кредитный рейтинг и наличие задолженностей перед кредиторами.

Что записано в кредитной истории

Кредитная история – документ, который включает четыре раздела, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».

Титульная часть содержит персональные данные заемщика, такие как ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

Основная часть включает информацию о контактных данных заемщика, о его дееспособности, о наличии статуса предпринимателя, а также об имеющихся кредитах, просроченных выплатах, обеспечении кредита, исполнении решения суда, наличии поручительств и индивидуальном рейтинге заемщика. Рейтинг заемщика вычисляется на основе анализа информации о заемщике и предсказывает вероятность просрочки платежей. С 2022 года установлена единая шкала оценки, которая включает от одного до 999 пунктов и дифференцируется цветом для наглядности.

Закрытая часть содержит информацию об источнике формирования кредитной истории и о пользователе, а в случае уступки права требования по договору займа еще и о приобретателе этого права.

Информационная часть фиксирует каждое обращение заемщика за кредитом и ответ на него, а также содержит данные о просроченных выплатах в течение 90 дней.

Вся информация в кредитной истории является конфиденциальной.

Одна из самых распространенных причин ухудшения кредитной истории - это просрочки ежемесячных платежей по взятым в прошлом кредитам. Банки могут учитывать, насколько долго и часто эти просрочки происходили. Значительно негативно на документ может повлиять наличие различных долгов, таких как долги по кредитной карте, налогам, коммунальным услугам, неоплаченным штрафам, а также наличие прошлых банкротств или судебных решений о взыскании долга. Очень важно помнить, что одновременное обращение за кредитом в разные банки и частые запросы информации по кредитной истории также могут испортить ее.

Бывает, что на кредитный рейтинг заемщика влияют не зависящие от него факторы, такие как технические ошибки. Например, если заемщик оформил заявку на кредит, согласовал его получение, но в конечном итоге передумал и деньги брать не стал, в его кредитной истории может появиться неоплаченный кредит. Также, в 2022 году, многие банки должны перейти на новый формат формирования глубины просрочки, а не все финансовые организации готовы к такому переходу. Это может привести к тому, что у заемщика может оказаться неполная кредитная история.

Ошибки в кредитной истории могут существенно снизить кредитный рейтинг. В случае обнаружения ошибок в истории следует подать заявление на их оспаривание. Кроме того, мошенники могут сознательно портить кредитную историю, беря кредиты по украденным паспортам.

Если заемщик никогда не брал кредит, это не означает, что у него идеальная кредитная история. Банки могут оценить кредитную историю человека только тогда, когда он уже брал несколько кредитов и вовремя расплачивался по ним. Даже если у заемщика есть непогашенный кредит, но он все еще своевременно вносит платежи по нему, банк может считать его благонадежным и выдать ему новый кредит.

Следует также помнить, что объем просрочки по розничным кредитам в России увеличился почти на 5% за первое полугодие 2022 года. Получение нового кредита может быть затруднительным, пока заемщик не исправит свою кредитную историю. Банки делают все возможное, чтобы снизить свои риски.

Как получить свою кредитную историю?

Законодательство гарантирует право каждого гражданина на бесплатное получение своей кредитной истории не более двух раз в год. Существует два способа получения отчета: два раза в год через электронную почту или один раз в год на бумажном носителе и в электронном виде Fедеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях». Но за вознаграждение можно получить выписку неограниченное количество раз.

Однако где и как получить этот отчет? Нужно обращаться в бюро кредитных историй, собирающее, хранящее и предоставляющее записи о кредитных историях. Но в России несколько таких бюро, поэтому перед запросом нужно узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история. Это можно сделать через запрос в Центральный каталог кредитных историй.

Вы можете отправить запрос несколькими способами:

• Через портал госуслуг - в разделе "Сведения о бюро кредитных историй".
• Через официальный сайт Банка России, указав код субъекта кредитной истории, который обычно указывается в тексте договора на получение кредита. Если кода нет или он утерян, вы можете сформировать новый код в любом банке. Ответ на запрос придет на электронную почту на следующий день.
• Через кредитную организацию, нотариуса или потребительский кооператив Кредитные истории.

Зная, где находится ваша кредитная история, вы можете запросить отчет по вашей истории от конкретного бюро. Вы можете запросить отчет, как заемщик, так и кредитная организация или страховая компания. Однако, если запрос отправляет кредитная организация, она получит только информационную часть отчета, содержащую данные о кредитах, отказах в кредитовании, о пропущенных платежах, о поручительстве при взятии кредита. Основную часть кредитного отчета компания получит только при наличии письменного согласия заемщика. Если запрос отправляет сам заемщик, то он получит отчет в полном объеме.

Как узнать свою кредитную историю

Некоторые люди могут подумать, что поиск сведений о своей кредитной истории не является обязательным. На самом деле, это не так. Прежде всего, тем, кто планирует получить заем, необходимо заранее оценить свои возможности на получение необходимой суммы.

Кроме того, полезно ознакомиться с кредитной историей для тех, кто брал кредиты в последние семь лет. Даже если человек уверен, что погасил все свои долги, не редко бывает так, что он не знает о том, что у него есть финансовая задолженность, или что банк не передал данные о погашении займа в БКИ.

Ежемесячная подписка на кредитную историю позволяет контролировать верность данных о внесении платежей и отслеживать запросы на получение кредитов. Как можно оформить подписку на получение кредитной истории? Регулярное контролирование кредитной истории поможет узнать, не были ли на ваше имя оформлены мошеннические кредиты, а также не допустили ли ошибку сотрудники банка. Своевременное получение такой информации поможет снизить ущерб, нанесенный репутации заемщика.

Можно самостоятельно запросить свою кредитную историю. При выборе бесплатного ежегодного лимита за каждый запрос своей истории платится небольшая сумма - около 450 рублей. Другой вариант - оформить подписку на ежемесячный получение кредитной истории. При этом кредитная история направляется в зашифрованном виде на электронную почту. Компания "Национальное бюро кредитных историй" также предлагает услугу подписки на кредитную историю.

Кроме того, существуют сервисы для защиты граждан от мошенничества. Подписка на такой сервис позволяет получать уведомления по телефону или по электронной почте о поступлении новой заявки на кредит, записи об оформленном кредите или изменениях в паспортных данных в кредитной истории. Получив такое уведомление и проверив кредитную историю в личном кабинете, можно связаться с кредитором и прояснить ситуацию. Один из таких сервисов - "Сервис для защиты от мошенников", который доступен по ссылке https://nbki.ru/.

Как улучшить свою кредитную историю?

Если ваш кредитный рейтинг оставляет желать лучшего, можно попробовать его улучшить. Прежде всего, можно рассчитать свой персональный кредитный рейтинг онлайн. Если рейтинг низкий, получение займа на выгодных условиях может оказаться затруднительным. Что же можно сделать, чтобы улучшить свою кредитную историю?

Стоит начать с оплаты просроченных платежей и штрафов. Также необходимо вовремя закрывать кредитные карты, которые больше не нужны. Если у вас есть несколько кредитных договоров, стоит попробовать объединить их с помощью рефинансирования. Это позволит уменьшить количество кредитов и упростит процесс управления ими.

Показательным действием для кредитных организаций может стать открытие депозитного счета и регулярное его пополнение. Это демонстрирует финансовую стабильность клиента.

Если все перечисленные выше способы не подходят, можно взять небольшой потребительский кредит или кредитную карту и вовремя вносить все платежи по ним. Даже если заемные деньги не нужны, можно использовать банковские ресурсы для увеличения продолжительности кредитного стажа. Банки обычно оценивают поведение заемщика в последние несколько лет, поэтому свежие данные могут сыграть роль в будущем.

Также можно стать поручителем у человека, у которого хорошая кредитная история, это также может повысить ваш рейтинг.

Если долг был передан коллекторскому агентству, необходимо разобраться в ситуации. Можно запросить договор цессии, проверить коллекторское агентство в реестре Федеральной службы судебных приставов и, если необходимо, оспорить неправомерные действия коллекторов.

Если вы добросовестный заемщик, которому необходимо исправить кредитную историю, можно обратиться в банк за помощью. Некоторые банки предлагают программы, которые помогают клиентам исправить свою кредитную историю.

Важно помнить, что изменить достоверные сведения в кредитной истории невозможно. Если вам обещают это сделать, скорее всего, это мошенники.

Онлайн проверка кредитной истории становится все более востребованной услугой в России. Сегодня в стране существует семь Бюро Кредитных Историй (БКИ), где можно проверить свою кредитную историю. На первом месте в этом списке находится Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое было включено в государственный реестр БКИ еще в 2006 году. НБКИ - одно из крупнейших бюро страны, специалисты которого занимаются сбором, хранением и предоставлением записей о кредитах уже 17 лет. Информация о 100 млн заемщиков находится в их базе.

Но НБКИ не только хранит информацию о кредитной истории - эксперты компании также разрабатывают программы для защиты заемщиков и компаний-кредиторов. К примеру, заемщики могут подписаться на получение ежемесячной кредитной истории по символической плате. Каждый месяц они получают данные на свою электронную почту в защищенном архиве, защищенном паролем, который отправляется клиенту по средствам SMS. Кроме того, компания обеспечивает своих клиентов SMS-уведомлениями, если от их имени поступают заявки на кредит, выдается заем или изменяются паспортные данные.

Доступ к своему кредитному рейтингу и кредитной истории можно получить онлайн на сайте НБКИ. За несколько минут займет только несколько минут. Кроме того, заемщики могут оценить свою финансовую репутацию и выяснить причину отказа в получении кредита. В целом, НБКИ - полезный инструмент для тех, кто хочет контролировать свои финансы и сохранять свою репутацию в качестве заемщика.

Фото: freepik.com