Информационные технологии продолжают активно развиваться и влиять на банковскую сферу. Операции с наличными деньгами все чаще заменяются расчетами по пластиковым картам. Как утверждают эксперты, использование банковских карт будет только возрастать. Такой платежный инструмент имеет значительные преимущества как для покупателей и бизнесменов, так и для банковских организаций.

Пластиковые банковские карты, созданные в 1950-х годах, являются неотъемлемой частью безналичных расчетов и включают множество передовых технологий. Каждая карта может быть привязана к одному или нескольким банковским счетам и использоваться для оплаты любых товаров и услуг, а также для снятия наличных. Кредитная организация, выпустившая карту, является ее собственником, а клиент банка - держателем.

Пластиковые карты были разработаны в США в 1950-х годах как новинка в безналичном расчете, постепенно вытесняя морально устаревшие чековые книжки. Первую карту банковского пользования выпустил нью-йоркский банк Long Island Bank в 1951 году. В Европе первой компанией, которая стала использовать пластиковые карты, была Finders Services. На картах появилась магнитная полоса в 1960-х, а чипы - в 1990-х.

Интересно также, что история банковских карт началась в США в 1914 году. Тогда были выпущены первые аналоги современных банковских карт, изготовленные из картона и представлявшие платежеспособность клиента. В 1928 году на смену картона пришел более надежный материал - металл, который на первых порах обеспечивал автоматизацию обработки данных. Но первая массовая платежная карточная система была создана в 1949 году компанией Diners Club. Хотя эта система была клубной, а не банковской, она работала по той же системе, что и все ее последователи - American Express, Visa и MasterCard.

Большие возможности: виды дополнительных сервисов карт

Кобрендинговые пластиковые карты, выпускаемые в партнерстве с различными крупными фирмами и сетями, предоставляют их держателям привилегии и бонусы от компании-партнера банка. Это может быть сервис продажи авиабилетов или авиакомпания, которые начисляют бонусные «мили», используемые для покупки авиабилетов или билетов этой компании.

Однако стоит выбирать кобрендинговую карту только при условии, что вы уже являетесь активным пользователем услуг компании-партнера, поскольку в остальном подобные карты ничем не отличаются от других пластиковых карт.

Кроме того, некоторые банки предоставляют своим клиентам услугу Cash Back. Идея заключается в том, что при совершении покупок по кредитной или дебетовой карте в течение месяца клиент получает определенный процент от потраченной суммы обратно на свой счет в конце месяца. Например, если процент составляет 3% и вы потратили 100 000 рублей по карте, банк вернет на ваш счет до 3 000 рублей.

Защита информации на пластиковых картах осуществляется двумя способами записи: магнитной полосой и микрочипом. Наиболее древние электронные карты с магнитной полосой появились в 1971 году, а в конце 1990-х стали появляться карты с чипом, которые уже были перспективным направлением развития.

Необходимость использования чипов была вызвана тем, что магнитная полоса не могла обеспечить должный уровень защиты информации от взломов и мошенничества. Оплата при использовании карты с чипом возможна только после ввода ПИН-кода, который выдается владельцу карты. Это повышает уровень идентификации владельца карты.

Современные карты оснащены новой технологией оплаты в одно касание Pay pass и Pay wave (от платежных систем MasterCard и Visa соответственно). Для оплаты достаточно просто приложить карту к считывающему устройству на кассе. Если сумма покупки не превышает 1 000 рублей, ПИН-код вводить не требуется. Эта технология обеспечивает дополнительную защиту, потому что карту не передают кассиру во время оплаты.

Также есть технология 3D Secure, которая обеспечивает безопасность пластиковых карт для оплаты через интернет. Эта технология разработана компанией VISA, а подобную технологию, названную MasterCard SecureCode, предлагает и компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет банкам и торговым точкам проверить, что платеж осуществляет держатель карты.

Статья о том, какую банковскую карту стоит выбрать, должна начинаться с ответа на вопрос: в каких случаях имеет смысл иметь как дебетовую, так и кредитную карту?

Во-первых, «запасная» карты с кредитными средствами всегда будет полезна – например, во время дальних поездок или для совершения срочных платежей и покупок. В случае проблем со своей дебетовой картой, кредитка может стать настоящей «палочкой-выручалочкой».

Кредитная пластиковая карта в сегодняшние дни – крайне удобное и полезное средство для совершения платежей. Только не стоит использовать ее для снятия наличных – банки берут за это относительно высокую комиссию. Но если найти кредитную карту с бесплатным обслуживанием и продолжительным грейс-периодом, то это может оказаться очень выгодно.

Виртуальные карты, с другой стороны, наиболее полезны для тех, кто совершает множество онлайн-покупок или работает через Интернет. Они помогают обезопасить дебетовую карту от мошенничества и кражи личной информации, что может случиться при покупках в Интернете. Перед совершением операции необходимо перевести необходимую сумму с дебетовой карты на виртуальную. Однако стоит заметить, что такую карту невозможно использовать для снятия наличных или оплаты в офлайн-магазинах.

А если вам нужна пластиковая карта исключительно для пользования своими средствами, то для вас наиболее подходящей будет дебетовая карта. Она является наиболее универсальным инструментом, который обеспечивает удобство использования и снятия наличных.

Как работает процесс расчетов с использованием банковских карт?

При оплате товаров или услуг банковской картой, клиент обычно использует POS-терминал, на котором считывается информация с карты. В действительности процесс расчетов гораздо более сложный и включает в себя несколько этапов.

Сначала терминал проверяет подлинность карты и наличие необходимых средств на счете через процессинговый центр. Затем списание средств со счета банковской карты происходит и чек формируется.

В конце рабочего дня сгенерированные чеки отправляются в банк эквайер, который перечисляет общую сумму на счет предприятия. При этом, эквайер передает информацию о сделках, с использованием карт, эмитентом которых он не является, в процессинговый центр.

Специализированный центр обеспечивает взаимодействие между всеми участниками расчетов. Он собирает информацию о транзакциях по картам, формирует итоговые данные и направляет их банку-эмитенту, эквайеру и расчетному банку, который используется данной картой.

На основе предоставленной информации, расчетный банк списывает необходимую сумму со счета эмитента и зачисляет ее на счет эквайера. Затем, банк-эмитент производит оплату, удерживая комиссионные.

Обычно, процесс расчетов происходит на следующий день после совершения покупки и все участники процесса получают соответствующие уведомления.

Словарь терминов, связанных с держателем кредитной карты:

Банк-эквайер - это кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам в любой торговой точке, которую она обслуживает.

Банк-эмитент - это кредитная организация, которая выпускает кредитную карту, по которой производится оплата покупки.

Процессинговый центр - это отдел банка, который обеспечивает взаимодействие между участниками расчетов и осуществляет внутрибанковскую обработку операций с пластиковыми картами.

Транзакция - это любая операция, которая производится с использованием банковского счета.

Корсчет (корреспондентский счет) - это счет, который открывается банком в подразделении Центрального банка или в другой кредитной организации.

В России пластиковые карты все более популярны. Несмотря на то, что экономический рынок в России отличается своими особенностями, количество выпущенных карт с 2010 по 2018 год увеличилось на 80% и составило 270,734 миллиона (236,672 миллиона дебетовых и 34,062 миллиона кредитных карт). Расчеты по пластиковым картам становятся все более популярными, как можно увидеть на рисунке 1, где иллюстрируется количество банковских карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 года.

Рисунок 1. Количество банковских карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 (источник: ЦБ РФ)

С 01.04.2013 года включаются сведения о количестве дебетовых и кредитных карт (сведения о предоплаченных картах не включаются). Растет также количество операций по совершению платежей с помощью пластиковых карт на территории России и за ее пределами. Объем операций в российских рублях и иностранной валюте увеличился с 1 799,6 миллиарда рублей в I квартале 2008 года до 12 136 миллиардов рублей в III квартале 2018 года, то есть почти в 6,7 раз. Количество операций увеличилось с 457,7 миллионов до 7 047 миллионов единиц, то есть почти в 15,4 раз.

Обратив внимание на динамику и пропорции операций с помощью статистики, можно видеть уверенный рост:

• снятие наличных денежных средств увеличилось с 1 663,1 миллиарда рублей (352 миллиона единиц) до 7 158,2 миллиарда рублей (795,7 миллиона единиц), то есть в 4,3 раза в объеме и только в 2,3 раза в количестве операций;
• оплата товаров и услуг выросла с 136,5 миллиарда рублей (105,6 миллиона единиц) до 4 977,8 миллиарда рублей (6 251,3 миллиона единиц) — в 36,5 раза в объеме и в 59,2 раза в количестве операций!

Следует отметить, что использование карт для снятия наличных денежных средств несколько снизилось, в то время как совершение платежей за товары и услуги увеличилось в разы.

Согласно данным ЦБ РФ, увеличение количества банкоматов и расширение сетей приема платежей сделали использование пластиковых карт удобнее для потребителей. На конец II квартала 2017 года на территории России было расположено более 203 684 устройства с функцией выдачи наличных денег, из которых 123 089 банкоматов предоставляют возможность оплаты товаров и услуг.

Все вышеперечисленные факты свидетельствуют о росте популярности банковских платежных карт в сфере безналичных расчетов. Ежегодно в мире выпускается более 1,5 миллиарда пластиковых карт, а мировой оборот составляет свыше 3 трлн долларов, при этом карты принимаются более чем в 20 млн торговых организациях.

Пластиковые карты: какие бывают виды

Карточки из пластмассы сегодня чрезвычайно распространены во всем мире. Банковские карты можно классифицировать по различным признакам, рассмотрим наиболее важные из них.

Основные типы пластиковых карт:

1. Дебетовые карты. Это наиболее распространенный тип карточек. Выдаются при открытии счета в банке и используются для расчетов и снятия наличных денег.
2. Кредитные карты. Эти карточки выдаются банками для использования кредитных средств на определенный период времени.
3. Предоплаченные карты. Эти карты позволяют использовать только те денежные средства, которые были распределены на счет с заранее определенным лимитом.
4. Карты лояльности. Эти карточки используются для получения бонусов и скидок при совершении покупок у определенных партнеров.
5. Карты доступа. Эти карточки служат для доступа в различные помещения и объекты, например, на работе или в учебных заведениях.
6. Сертификаты на покупку. Пластиковые карты могут использоваться в качестве подарочных сертификатов для покупок в магазинах-партнерах.

Теперь, зная об основных видах пластиковых карт, вы можете выбрать наиболее подходящий для вас вариант.

Существует два типа банковских пластиковых карт: дебетовые и кредитные. Их различают по типу финансовых средств, размещенных на карте.

В России часто возникает путаница в использовании термина "кредитная карта". Иногда любую пластиковую карту называют кредитной, а иногда она называется так только в том случае, если на ней размещены кредитные средства. Причиной этой путаницы является исторический фактор. Как правило, первые пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми. Поэтому за всеми картами, не зависимо от типа, сохранилось название "кредитных".

Дебетовые карты предполагают наличие только личных денежных средств держателя, которые хранятся на счете, привязанном к данной карте. Покупки и снятие наличных возможны только при наличии соответствующих средств на счету. Кроме того, существуют овердрафтные карты, которые позволяют использование кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. "Зарплатные" дебетовые карты оформляются предприятием для своих работников в рамках договора, заключенного между банком и предприятием.

Кредитные карты обеспечивают доступ к деньгам, которые банк предоставляет в пользование держателю карты. В рамках установленного кредитного лимита клиент может совершать покупки и снимать наличные. Кроме этого на кредитной карте может храниться и собственные средства держателя. Кредитные карты различаются по схеме начисления процентов за пользование кредитом. Большинство таких карт имеют льготный беспроцентный период обычно на 50-60 дней, если задолженность будет погашена в течение этого срока. Но также есть кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, то есть льготный беспроцентный период отсутствует.

От классики до «платины»: как выбрать подходящую карту

Категории карт становятся все разнообразнее, и выбрать подходящую становится все сложнее. Но чем выше выбранная вами категория карты, тем больше возможностей она предоставляет, но и стоимость ее обслуживания возрастает пропорционально.

Категории карт начинаются с классической, золотой, платиновой и далее идут «черные» карты, такие как MasterCard Black Edition или Visa Black. У владельцев золотых, платиновых или черных карт есть привилегии, которые подчеркивают их статус. Несмотря на это, стоит помнить, что с повышением статуса карты, растут и кредитные лимиты, что может быть полезно.

Для сравнения, кредитный лимит по классической карте «Альфа-Банка» составляет до 500 000 рублей, а на платиновой карте уже до 1 000 000 рублей. Кроме того, чем выше статус карты, тем больше привилегий предоставляется держателю. Например, международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а банки предусматривают особый сервис в виде приоритета обслуживания, консьерж-служб и многого другого.

Не забудьте и про виртуальные карты. Они не имеют физического носителя и предназначены для совершения покупок через Интернет, без возможности снятия наличных.

Сохранение структуры:

Экспресс-карты vs классические: время оформления

Для того чтобы получить классическую дебетовую или кредитную карту, клиентам обычно нужно ожидать от 2 до 5 рабочих дней. Некоторые банки предлагают услугу срочного оформления пластиковой карты, но ее оказание платное и приводит к получению карты только на следующий рабочий день.

Для более быстрого получения пластиковой карты, некоторые банки предлагают услугу моментального выпуска, которая позволяет получить карту от нескольких минут до одного часа. Однако, такие карты обычно имеют те же самые функции, что и классические карты.

Какую платежную систему выбрать: Visa или MasterCard

Сегодня на мировом рынке пластиковых карт выделяются три крупные платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. Доля платежной системы Visa составляет около 30%, доля MasterCard примерно 15,35%, а Union Pay занимает слегка более 53% рынка.

В первую очередь, платежные системы обеспечивают возможность проведения расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира, а VISA - 21 тысячу финансовых организаций. Отличие VISA от MasterCard заключается преимущественно в том, что в основном она ориентирована на операции в долларах, а MasterCard – на операции как в долларах, так и в евро. Однако для рядового клиента из России существенной разницы в использовании той или другой платежной системы не будет. Union Pay практически не используется в России.

Согласно статистике на 2018 год, доля Mastercard в России составила 49,4%, а Visa — 44,7% от всех выпущенных карт. Если вы решите выбрать интернациональную платежную систему, отличий в ее использовании в России нет.

Фото: freepik.com