Потребительский кредит в 2023 году: нюансы оформления и процентные ставки
В жизни случается так, что возникают неотложные расходы, по которым не хватает накоплений. Однако, есть выход – обратиться в банк за потребительским кредитом. Все знают, что это такое, но не каждый в курсе тонкостей оформления займа на срочные нужды.
Потребительский кредит - незаменимый инструмент в современном мире для тех, кто желает сделать крупную покупку, но не имеет достаточной суммы денег в наличии. В старые добрые времена люди копили долгое время на желаемое приобретение, жертвуя повседневными расходами. Однако, с появлением кредитов, этот принцип ушел в прошлое.
Сегодня, чтобы получить нужную сумму на покупку товара или услуги, нужно просто обратиться в банк. Кредит выдается заемщику на определенный срок и с учетом процентных ставок. При этом важно подойти к выбору банка-кредитора с большой ответственностью. Необходимо учитывать не только размер процентов, но и возможный залог, а также требования к заемщику и виды кредитования, предоставляемые банками.
Существует два основных типа потребительского кредитования: целевой и нецелевой. Целевой кредит выдается для конкретных целей и строго ограничен. Такие кредиты могут быть направлены на покупку автомобиля, жилья или оплату медицинских услуг. Одним из главных преимуществ целевых кредитов является низкая процентная ставка, что связано с минимальными рисками банка. Однако, наличными целевой кредит не будет выдан, так как банк будет переводить деньги непосредственно на счет компании, предоставляющей услугу или товар.
Нецелевой кредит, наоборот, может быть использован для любых целей. Заемщик не обязан давать разъяснения о цели использования кредита. Однако, процентные ставки для нецелевых кредитов могут быть выше, чем для целевых займов, но срок погашения можно выбрать более длительный. Кроме того, некоторые из преимуществ нецелевых кредитов это более легкое оформление, низкую вероятность отказа, возможность рефинансирования при необходимости и возможность получить деньги на руки.
Таким образом, выбор между целевым и нецелевым кредитом зависит от конкретной ситуации. Если у вас уже есть конкретная цель, несомненно, лучше всего обратиться за целевым кредитом. Если покупка не определена или не нужно объяснять банку, на что вы собираетесь потратить деньги, то можно рассмотреть вариант с нецелевым кредитом.
В новом 2023 году возможно выбрать наиболее выгодный потребительский кредит, но какие именно процентные ставки и суммы станут доступны в ближайшее время? Рассмотрим некоторые средние данные.
Первое, на что нужно обратить внимание при выборе кредита, это процентные ставки, которые могут варьироваться от 7,5% до 17% годовых. Однако средний показатель на сегодняшний день составляет около 9-13%. Стоит отметить, что обычно банки устанавливают более низкие проценты для держателей своих карт и зарплатных клиентов, нежели у тех, у кого карт нет. Также это касается и тех, кто берет кредит в одном и том же банке не первый раз.
Другой важной характеристикой являются суммы, которые могут быть предоставлены в качестве кредита. Большинство банков дают кредиты от 60 000 рублей. Однако максимальная сумма может различаться - от 250 000 рублей до 100 000 000 рублей. В среднем же она составляет 200 000-500 000 рублей.
Срок погашения кредита также может меняться в зависимости от банка. Обычно это один-три года, но на крупные суммы время погашения может быть увеличено до семи лет. Кроме того, все кредиты рассчитаны на то, что потребитель будет своевременно вносить ежемесячный взнос.
Важно помнить о штрафах, которые могут быть наложены при задержке платежей по кредиту. Обычно банки применяют два вида нарушений: фиксированную сумму или повышение процентов по кредиту. Вот почему в случае, если по каким-то причинам вы не можете вносить ежемесячный платеж, нужно заранее связаться с банком - возможно, вам смогут предоставить отсрочку оплаты. В противном случае вам придется заплатить от 0,5% до 2% от суммы просрочки за каждый день задержки.
Другая важная характеристика, на которую стоит обратить внимание - это возможность рассрочки. Эта опция может быть прописана в договоре или соглашении, заключенных с банком. Если вы столкнулись со сложной ситуацией и не можете внести всю сумму ежемесячного платежа, то банк может предоставить вам возможность погасить долг в несколько раз. Однако не все банки предоставляют такую услугу.
Также следует учесть, что некоторые банки предоставляют возможность досрочного погашения без взимания дополнительной комиссии, что является важным критерием при выборе кредита. Чаще всего можно погасить кредит досрочно, внесши оставшуюся сумму в тот же день, когда обычно происходит удержание ежемесячного платежа. Также возможно неполное досрочное погашение. В этом случае вы приходите в банк и оставляете заявление о сумме, вносимой вами. После зачисления суммы банк пересчитает оставшийся долг и соответственно снизит месячный платеж или уменьшит срок погашения.
И наконец, при выборе кредитора стоит уделить внимание не только процентам на кредит, но и стоимости выдачи кредита и обслуживания счета. Некоторые коммерческие банки могут взимать плату просто за выдачу кредита или за обслуживание счета. При подписании договора следует обращать внимание и на сноски, которые могут содержать дополнительные проценты по займу или лишние платежи.
Хотя на государственном уровне регулирование предоставления кредитов не является жестким, конкуренция заставляет кредиторов смягчать условия по займам, что неминуемо идет на пользу потребителям.
Одобрение потребительского кредита – что необходимо знать о его условиях
Когда физическое лицо подает заявку на получение потребительского кредита, банк анализирует несколько условий соответствия потенциального заемщика. Обычно мужчинам и женщинам в возрасте от 24 до 65 лет (в ряде случаев – от 21 до 70 лет), зарегистрированным в той же области, где произойдет выдача кредита, а также имеющим постоянную работу, дают более положительный ответ. Примечательно, что последний пункт необязательный, особенно если говорить о небольших займах.
Кроме того, очень удобно, когда потребительский кредит выдается без залога и поручителей, что делает его процесс получения более простым и быстрым. Однако некоторые банки могут предлагать страхование на случай утери работы в качестве дополнительной услуги, которая может стать дополнительным критерием при выборе кредитной организации.
Необходимые документы для получения потребительского кредита
Получение потребительского кредита требует от заявителя предоставления банку необходимого пакета документов. Для этого рода кредита список документов обычно небольшой и включает паспорт, а также один из дополнительных документов, например: водительское или пенсионное удостоверение, заграничный паспорт или свидетельство государственного пенсионного страхования. Кроме того, заявитель может предоставить документ, подтверждающий его платежеспособность, например: выписку по дебетовому счету за несколько месяцев, справку 2-НДФЛ, свидетельство права собственности на недвижимость или копию трудовой книжки.
Банку необходим только один из перечисленных документов для проверки документации заявителя. Однако, если заявитель предоставит документ, имеющий больший вес подтверждения платежеспособности, то это может повысить доступную сумму кредита и снизить процентную ставку на потребительский кредит.
Информация для пенсионеров: если вы пенсионер, то в большинстве случаев документ для подтверждения платежеспособности не требуется, достаточно паспорта и пенсионного удостоверения.
Получение кредитов
Раньше, для получения потребительского кредита, людям приходилось лично посещать банк, подавать заявление с необходимыми документами, проходить собеседование с менеджером и ждать одобрения заявки. Но такой метод становится все менее популярным в силу необоснованных временных затрат.
В наше время большинство людей сталкиваются с экспресс-кредитами, которые можно получить в магазине или торговом центре. Обычно для оформления такого кредита достаточно иметь только паспорт и, иногда, второй документ. Такой метод привлекателен для клиентов, которые могут приобрести любую желаемую вещь сразу, без ожидания и потом выплачивать ее стоимость в банк в небольших ежемесячных платежах. Но следует помнить, что ставка по экспресс-кредитам несколько выше, иногда в несколько раз, обычной ставки.
Сегодня наиболее удобным способом получения кредита является онлайн-заявка через сайт выбранного банка с последующим получением наличных в отделении банка или кредитной карты. Этот метод занимает минимум времени, банк автоматически проверяет все предоставленные документы и выдает точную сумму кредита и процентную ставку. Клиенту остается только приехать в банк в нужный день, чтобы подписать договор и получить деньги.
Для успешного оформления договора потребительского кредита необходимо обратить внимание на ряд ключевых моментов, предоставляемых банком. В первую очередь, обязательно уточните полную стоимость кредита и попросите график его погашения - это закрепленные обязательства со стороны банка.
Дайте договору потребительского кредита пристальное внимание, особенно смотрите на использование двусмысленных формулировок, корректность написания важных условий, таких как сумма, сроки погашения и проценты по кредиту. Будьте осторожны с фразами, например, «условия могут быть пересмотрены банком».
Дополнительные платежи - еще один важный момент, который следует учитывать. Так, комиссия за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за использование кредитной карты (при снятии наличных или при безналичных расчетах), за досрочное погашение не всегда указываются в графике погашения кредита.
Обратите внимание на страхование жизни и здоровья, как одно из наиболее распространенных условий выдачи кредита. Такое страхование также потребует дополнительных затрат и не всегда может быть отменено.
Наконец, важно понимать, какие санкции будут применены при просрочке платежей. Хотя лучшим выходом является избегание просрочки платежей, заранее стоит узнать о возможных штрафах, чтобы в случае необходимости иметь ясное представление о сумме выплаты. В договоре также может быть указана возможность банка односторонне изменить процентную ставку или даже расторгнуть договор в любой момент, что подчеркивает важность тщательно изучать все условия договора перед его подписанием.
Вам отказали в получении кредита? Не стоит отчаиваться и закрываться в себе. Рассмотрим основные причины, по которым могут отказать в кредите, а также подскажем, как их избежать и увеличить свои шансы на получение займа.
В первую очередь банки обращают особое внимание на кредитную историю заявителя. Если у вас уже были просрочки по выплатам или другие проблемы с возвращением займа, то высока вероятность отказа. Причем, кредитная история оценивается не только по конкретному банку, но и по общей базе данных. Парадоксально, но и отсутствие кредитной истории не будет плюсом.
Неправильно заполненная заявка может стать причиной отказа в получении кредита. Тем не менее, благодаря широкому распространению онлайн-оформления, вероятность ошибок снижается.
Вам могут отказать в кредитовании, если в ваших документах не будет достаточной информации о платежеспособности. Чтобы избежать такого исхода, стоит предоставлять документы сверх обязательных: сведения о депозитных счетах, документы на собственность, а также квитанции об оплате коммунальных услуг.
Банки не всегда склонны кредитовать определенные категории граждан, например, работников опасных профессий, людей с судимостью, индивидуальных предпринимателей и других. Для того чтобы минимизировать возможность отказа, следует заранее выяснить, предоставляет ли выбранный банк кредиты всем или у него есть ограничения.
Снизить вероятность отказа в кредите поможет наличие счета в банке-кредиторе, а также включенные в пакет документов справки о дополнительных заработках и копии загранпаспорта с подтверждением недавних выездов за границу. Но следует убедиться, что вы предоставляете в банк только действующие документы и проверяете их правильность: например, если вы принесете справку с работы, с которой уже уволились, то ваши шансы на получение кредита резко снизятся.
Получение кредита - это далеко не самая сложная задача. Но одобренная заявка - это только полдела, остается определиться с тем, как получить деньги: в кассе наличными или перечислением на карточный счет.
Оба варианта имеют свои достоинства и недостатки. Если деньги переводятся на банковскую карту, не нужно волноваться за сохранность наличных денег, не нужно тратить время на поход в банк и стояние в очередях. Удобно также то, что деньги можно снимать в рассрочку, что удобно, если вам необходимо оплатить несколько статей расходов в разное время. К тому же, можно настроить автоматический перевод ежемесячного платежа. Однако, есть и несколько минусов: в большинстве банков необходимо оплачивать комиссию за зачисление денег на карту, также часто возможен ежемесячный комиссионный сбор. Кроме того, банковскую карту можно потерять, она может стать предметом кражи или взлома - и никто не гарантирует возврата украденных средств.
Наличные деньги также имеют свои плюсы: их можно получить быстрее, чем перевод на карту, и они могут понадобиться, например, если вы планируете сделать крупную покупку, которую нужно оплатить наличными. Однако необходимо помнить, что нужно будет носить всю сумму с собой, что не всегда является удобным решением, особенно если сумма значительная.
Выбирайте способ получения кредита, ориентируясь на тип предстоящих расходов: для некоторых из них удобнее иметь деньги на банковской карте, для других - только наличные.
Сегодня получить кредит несложно, особенно при небольшой сумме займа и наличии документов, внушающих доверие банку. В то же время необходимо внимательно выбирать кредиторов: можно быстро получить деньги, но при этом переплатить за проценты.
Фото: freepik.com