В РФ физическим лицам стало возможно обратиться к процедуре банкротства с 2015 года. Законодательная база содержит полную информацию о данной процедуре, о ее особенностях и последствиях. Однако, язык законов может оказаться сложным для тех, кто не является специалистом.

Сначала стоит понять, на что следует обратить внимание в первую очередь, чтобы предварительно определить, нужна ли данная процедура в конкретной ситуации. Так будет легче понять детали законодательства, если нужно будет разобраться в них.

Федеральный закон от 26 октября 2002 года №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" регулирует процесс банкротства организаций. В 2015 году его дополнили вопросами банкротства физических лиц, что повлекло за собой изменения не только в Главе Х, но и в общих положениях Закона.

В случае задумывания о банкротстве, гражданин должен знать, кто и на каких основаниях может быть признан банкротом, суть процедур, которые используются в деле о банкротстве, чье участие в организации всех этапов банкротства обязательно, какую огласку имеет дело о банкротстве и какие возможны последствия проведенных процедур.

Существующее законодательство соответственно приводит ответы на все вышерассмотренные вопросы. При этом важно помнить, что подача заявления о банкротстве является обязанностью гражданина, если после трех месяцев просрочки выплат и при условии, что сумма финансовой задолженности превышает 500 000 рублей. По заявлению добровольное банкротство также возможно, если должник неплатежеспособен. Считается, что должник неплатежеспособен, если размер просроченной хотя бы на месяц суммы выплат больше 10% от общей суммы долга, оценочная стоимость имущества гражданина же при этом должна быть меньше суммы финансовых обязательств. Документы должны подтверждать несостоятельность.

Гражданину также необходимо оплатить на платной основе финансового управляющего из СРО, внося оплату на судебный депозит одновременно с оплатой госпошлины. В случае не нахождения специалиста самостоятельно, специалиста можно найти через своего официального представителя, например, частного юриста или юридическое консалтинговое агентство. Если специалист не был найден, то в СРО производится обращение.

Кандидатура финансового управляющего должна быть утверждена судом, именно он же ведет все переговоры и торги, а также распределяет денежные средства должника и публикует сведения о ходе банкротства в официальных источниках.

При банкротстве физлица обязательна публикация в газете «Коммерсантъ» и ЕФРСБ. Публикации платные и могут провериться новыми кредиторами, работодателями, а также другими лицами.

Банкротство физлица является процедурой, которая может занимать длительное время и внутри которой может применяться реструктуризация долгов или реализация имущества. В редких случаях может быть применено и то, и другое одновременно. При возникновении новых обстоятельств в деле о банкротстве не исключена вероятность прохождения всех трех процедур. Госпошлина, вознаграждение финансовому управляющему, оплата публикаций в газете «Коммерсантъ» и ЕФРСБ должны вноситься при каждой введенной процедуре. Реструктуризация долга производится по плану, согласованному с заявителем и одобренному советом кредиторов, а также утвержденному судом. Реализация имущества производится по утвержденному судом списку. После ее окончания требования кредиторов считаются удовлетворенными, даже если вырученная сумма не покрывает все долги. Мировое соглашение может быть подписано в любой момент по инициативе гражданина, если он изыскал средства на полное или частичное выполнение обязательств перед кредиторами. В этом документе фиксируются условия, на которых прекращается преследование должника. Если он не выполняет условия мирового соглашения, дело о банкротстве возобновляется и начинается реализация имущества.

Применение Закона о банкротстве физических лиц

Практическое применение Закона о банкротстве физических лиц, порой, может быть затруднительным для арбитражных судов, что приводит к ошибкам в решениях. В таких случаях гражданин имеет право обратиться в Верховный Суд РФ. Рассмотрев все обстоятельства дела, этот суд выносит определение. Рассмотрим несколько типичных ситуаций, которые могут возникнуть в процессе банкротства физических лиц.

Очень важно, чтобы гражданин обратился за юридической помощью, если происходит непризнание его банкротом по ошибке. Например, финансовый управляющий не был назначен в течение трех месяцев, и ни одна Саморегулируемая организация не смогла удовлетворить запрос полученный от гражданина, так как сами финансовые управляющие отказывали в работе. Это возможно, когда гражданин ищет специалиста для решения вопроса самостоятельно, без привлечения профессионалов. Однако, такой фактор не может служить препятствием для реализации конституционного права на банкротство. Верховный Суд РФ считает, что гражданин не может и не должен влиять на решения других субъектов (определение от 28 января 2019 года №301-ЭС18-13818).

Также государство должно обеспечивать все необходимые условия для успешного прохождения процедуры банкротства. Если у должника возникли проблемы с поиском финансового управляющего, Суд возможно делает запросы в Саморегулируемые организации, чтобы тот мог быть найден. Это может занять время более трех месяцев, но такой срок имеет только организационное значение. Конституционное право гражданина на судебную защиту в данном случае имеет приоритет. Верховный Суд РФ также подтверждает этот факт в определении от 29 апреля 2019 года №305-ЭС18-22504.

Для должника важно избежать подозрений в фиктивном банкротстве. Например, если банк выдает кредит, а затем кредитор начинает иметь сложности с платежами, так как каждый месяц гражданин должен платить больше, чем получает от своих источников дохода, то в итоге образуются просрочки платежей, а долги возрастают. Банк может заключить, что гражданин намеренно скопил долги с целью осуществления фиктивного банкротства. Однако в этом случае суд должен в первую очередь рассмотреть обстоятельства выдачи кредита. Если гражданин предоставил достоверную информацию о своей финансовой ситуации на момент запроса кредита, то банк не может ссылаться на неразумные действия клиента по оформлению кредита. Верховный Суд РФ считает, что банки должны располагать достаточными возможностями для профессиональной оценки кредитоспособности гражданина (определение от 3 июня 2019 года №305-ЭС18-26429).

В период процедуры банкротства, проценты по договорам кредитования не начисляются, аналогичная ситуация с пени и штрафами за просрочку – на них накладывается мораторий. Но при реструктуризации долга, кредиторы имеют право на так называемые мораторные проценты. Это право сохраняется за ними, даже если план реструктуризации не был утвержден. Мораторные проценты, как правило, меньше, чем кредитор получал по договору кредитования, но это необходимо учитывать должнику. Верховный Суд РФ разъясняет этот вопрос в определении от 14 февраля 2019 года по делу №304-ЭС17-2162.

Если после признания должника банкротом возникнут споры о реализации его имущества, то суд может отказать кредиторам в удовлетворении их требований. Такой прецедент имел место в 2019 году, когда Верховный Суд РФ вынес определение по делу №304-ЭС18-26241. Спор возник из-за автомобиля, который входил в залоговое имущество при получении кредита и был продан без ведома залогодателей. Однако банк обратился в суд уже после признания должника банкротом.

Одно из спасительных решений для избавления от долгов и изнурительного давления со стороны кредиторов - банкротство. Тем не менее, не следует забывать о последствиях, ставших результатом данной процедуры.

Согласно Закону, банкротство может быть ограничительным, к примеру, суд может временно запретить гражданину покидать страну на время процедуры. Однако, при наличии достаточно уважительных причин для отъезда, ограничение может быть снято.

После того, как человек становится банкротом, в течение пяти лет он не сможет подавать заявления о банкротстве повторно. В случае необходимости получения кредита или заёма, данная информация должна быть указана в заявлении-анкете.

Помимо этого, банкротам запрещается занимать руководящие должности в любых организациях. В случае, если речь идет об инвестиционных, страховых, микрофинансовых и пенсионных компаниях, данное ограничение действует в течение пяти лет. Если же это кредитные организации, то запрет занимания руководящих должностей продлевается до десяти лет.

Для неспециалистов происхождение данной информации может стать проблемой. Однако, стоит отметить, что имеются специалисты (юристы), на счету которых уже имеется успешный опыт ведения дел об опеке над процедурой банкротства. Что касается более простых вопросов, консультацию можно получить у них.

Фото: freepik.com